Paiement en plusieurs fois : tout ce que vous devez savoir
Payer en plusieurs fois, c’est tout simplement étaler le paiement d’un achat en 3 ou 4 fois. Le paiement fractionné est donc une solution intéressante si vous n’avez pas la totalité de l’argent sur votre compte pour faire un achat, mais également une solution pour effectuer une dépense sans que votre budget du mois ne soit trop impacté. C’est donc un moyen particulièrement efficace pour éviter les découverts et les agios (sauf chez Nickel, il n’y en a pas 😉).
Est-ce que le paiement fractionné est sans risque ? Y a-t-il des frais cachés à connaître ? Puis-je utiliser ce moyen de paiement avec ma carte Nickel ? Vous avez des questions. Voici nos réponses !
Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?
Le paiement fractionné (ou paiement échelonné) consiste à payer en plusieurs fois. Vous avez besoin de remplacer votre machine à laver qui vient de rendre l’âme mais votre budget est trop serré ? Faites appel au paiement en plusieurs fois pour lisser dans le temps votre dépense. Vous profitez de votre téléviseur immédiatement tout en évitant de dépenser votre budget du mois.
C’est la même chose pour un achat plaisir. Vous voulez faire un cadeau à un proche ou organiser un week-end loisir en famille dans quelques semaines ? Cette solution de facilité de paiement vous permet de valider aussitôt votre projet sans puiser dans votre budget dédié à vos dépenses courantes obligatoires.
Est-ce à moi de demander le paiement en plusieurs fois ?
Très souvent c’est le commerçant qui le propose en caisse au moment de régler votre achat dans un magasin physique ou en ligne pour un e-commerce. Mais vous pouvez aussi lui poser la question directement. Sachez que ce n’est pas le commerçant qui gère directement le paiement fractionné, mais un organisme de prêt.
Quel intérêt pour les commerçants de me proposer le paiement en plusieurs fois ?
La facilité de paiement favorise l’acte d’achat. En effet, si vous n’avez pas l’argent pour faire l’achat dans l’immédiat, vous allez le repousser. Potentiellement, vous irez peut-être même faire votre achat chez un concurrent. En offrant le paiement fractionné à ses clients, le commerçant fait en sorte que l’achat ait lieu tout en vous facilitant le paiement.
Est-ce que le paiement fractionné est répandu ?
Oui, le paiement en plusieurs fois est une solution de plus en plus prisée par les consommateurs. C’est un mouvement qui a pris de l’ampleur avec la crise du COVID et l’essor rapide du commerce en ligne. Désormais, c’est l’inflation qui favorise la facilité de paiement, car la hausse des prix des produits de consommation a réduit le pouvoir d’achat. Il est donc logique que vous soyez de plus en plus nombreux à vouloir étaler les paiements dans le temps.
Pour les cadeaux de Noël ou le quotidien : un marché en plein boom
Sans vous assommer de chiffres, un sondage mené par la Fevad (Fédération e-commerce et vente à distance) avec l’institut Toluna-Harris Interactive indique que 28 % des consommateurs en ligne étaient prêts à faire appel à un crédit ou à des paiements fractionnés pour leurs achats de Noël de décembre 2023. Le score atteignait même 43 % chez les personnes âgées de moins de 35 ans[1].
Si vous êtes de plus en plus nombreux à valider le paiement échelonné, c’est aussi parce que la solution a été approuvée par les commerçants et les organismes de prêt. D’après Juniper Research, le secteur du BNPL (Buy Now, Pay Later ou Achetez maintenant et payez plus tard) pourrait concerner 900 millions de clients dans le monde d’ici 2027[2].
Vous voyez que vous n’êtes pas seul à y penser ou à y avoir recours !
Quels sont les acteurs qui proposent le paiement en plusieurs fois ?
Parmi les établissements prêteurs, on trouve :
- les sociétés de crédit spécialisées
- les banques
- les Fintechs (société de technologies financières innovantes)
Le paiement en plusieurs fois concerne tous types d’achats, car aucun secteur économique ne se passe de cette solution :
- grande distribution
- transport et automobile
- luxe
Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?
Si le commerçant propose la facilité de paiement, vous devez cocher le paiement en 3 ou 4x au moment de régler votre achat (ou votre panier d’achats en ligne). Vous payez alors une première échéance immédiatement (on parle aussi d’apport personnel), puis le reste en deux ou trois fois selon l’option choisie.
Par exemple, votre dépense s’élève à 600 euros. Vous versez en caisse 200 euros. Vous payez ensuite 200 euros le mois suivant, puis encore 200 euros le mois d’après. Et c’est réglé, tout en profitant du produit depuis deux mois !
Les prélèvements suivants se feront sur le compte en banque rattaché à votre carte de paiement. Notez que le commerçant peut vous demander d’associer cette modalité de paiement avec la détention d’une carte fidélité du magasin.
Le paiement fractionné est-il un crédit à la consommation ?
Non, le paiement en plusieurs fois n’est pour l’heure pas considéré comme un prêt à la consommation. Tout simplement, car le délai maximum de remboursement est fixé à 90 jours (3 mois). Or, réglementairement, un crédit a un délai de remboursement supérieur à 90 jours.
Par conséquent, les dispositifs mis en place pour protéger le consommateur face au risque de surendettement n’interviennent pas durant la procédure.
Ni le commerçant ni l’organisme de prêt n’étudient votre capacité à rembourser l’avance (votre solvabilité). Vous n’avez pas besoin de donner des pièces justificatives notamment sur vos revenus. C’est aussi pour ça que le paiement en plusieurs fois est une démarche simple et rapide.
Sauf que cela soulève un problème si vous êtes en situation de fragilité financière voire interdit bancaire. Si vous multipliez les paiements en plusieurs fois pour faire plein d’achats, vous vous exposez au risque de surendettement.
Bon à savoir : L’encadrement du paiement échelonné va se durcir pour les organismes de prêt puisque la Commission européenne a décidé que les crédits de moins de 90 jours seront des crédits à la consommation classiques à partir du 20 novembre 2026.
Le paiement fractionné est-il gratuit ou payant ?
Le paiement fractionné peut être gratuit si le commerçant décide de prendre en charge le coût du service. Mais ce n’est pas toujours le cas. Vous pouvez donc être amené à payer des frais exprimés en pourcentage.
Voici l’exemple proposé par une grande enseigne. Elle propose un achat de 500 euros avec un paiement en 3x. Vous versez :
- une 1e mensualité en caisse de 166,67 €
- une 2e mensualité par prélèvement de 174,17 €
- une 3e mensualité par prélèvement de 166,66 €
Si vous additionnez vos trois mensualités, vous devez payer 507,50 €. Si on retranche les 500 € de l’achat, le service vous coûtera 7,50 €.
Rappel : le coût du service n’est pas fixé par le commerçant, mais par la société de crédit qui lui facture la facilité de paiement.
Attention, les frais ne sont pas toujours compris dans le TEG affiché, car son calcul se fait sur une période annualisée. Vous devez donc être vigilant.
Y a-t-il des frais cachés dans un paiement fractionné ?
Bien que le paiement échelonné ne soit pas réglementairement un crédit, il vous engage. Ainsi, si vous ne remboursez pas vos échéances comme prévu dans le contrat et les temps impartis, vous vous exposez à des frais supplémentaires :
- une pénalité de retard de remboursement pouvant aller jusqu’à 40 % de la dette (frais d’impayés au bénéfice de l’organisme de prêt)
- des frais d’incident de paiement à la banque pouvant coûter au maximum 20 euros tous les dix jours
Le commerçant doit également indiquer les modalités de l’annulation de la vente et les informations précontractuelles du crédit (caractéristiques, tarifs, etc.).
Quels sont les documents demandés pour payer en plusieurs fois ?
Comme le paiement fractionné n’est pas un crédit, vous n’avez pas besoin de justifier vos revenus. Si vous êtes interdit bancaire, ce n’est donc pas un problème, car l’organisme de prêt ne consulte pas le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) tenu par la Banque de France.
L’organisme de prêt n’étudie pas non plus la faisabilité du projet. Vous n’avez donc pas besoin de compléter une fiche de dialogue.
Au final, vous n’avez pas besoin d’apporter des pièces justificatives de domicile ou de revenus. L’opération ne demande qu’une pièce d’identité, vos coordonnées bancaires (carte de paiement) et éventuellement les informations contenues sur votre carte fidélité du magasin.
Puis-je bloquer un paiement en plusieurs fois ?
Vous avez trouvé votre article moins cher ailleurs ? Vous avez changé d’avis sur l’intérêt de cet achat ? Vous vous rendez compte que votre budget est trop limité pour assumer les échéances de remboursement ? Vous pouvez annuler l’opération à condition de respecter le délai de rétractation de 14 jours à partir du jour de l’achat.
Rapportez l’article en magasin ou renvoyez-le par voie postale si c’est un achat en ligne avant la fin du délai légal des 14 jours. Conservez des preuves de l’envoi ou de la remise, utiles en cas de litiges (par exemple un recommandé avec accusé de réception). Vous serez alors remboursé de votre premier versement, les suivants étant annulés.
Pensez surtout à lire les conditions générales de vente pour bien connaître vos droits et les démarches à entreprendre.
Pourquoi le commerçant refuse-t-il ma carte Nickel pour payer en plusieurs fois ?
Votre carte de paiement Nickel est une carte à autorisation systématique de paiement. À chaque paiement, votre compte est interrogé. Si vous n’avez pas l’argent dessus, alors l’opération est rejetée.
C’est la même chose avec le paiement fractionné. Votre compte doit être suffisamment approvisionné pour valider vos opérations. Sauf que le commerçant ne peut pas savoir si votre compte sera suffisamment approvisionné pour verser les deux ou trois échéances de remboursement décalées. Comme il cherche à éviter les impayés, il se peut que le commerçant refuse le paiement fractionné lié à une carte Nickel à autorisation systématique de solde.
Quelle solution avec ma carte Nickel si le commerçant refuse le paiement en plusieurs fois ?
Chez Nickel, on comprend que vous puissiez avoir besoin d’un coup de pouce pour faire face à un événement inattendu (équipement ménager qui tombe en panne par exemple) ou pour une occasion spéciale (mariage de votre frère / sœur…). C’est pourquoi on s’est associé à FLOA pour vous proposer une offre de mini crédit. Directement disponible depuis votre Application Nickel, elle vous permet de financer vos petits projets jusqu’à 1 000 €, à rembourser en 4 fois sur une durée de 3 mois maximum.
Il ne s’agit pas d’une offre de paiement fractionné mais bien d’un mini-crédit. Ainsi FLOA déterminera si vous êtes éligible, le montant que vous pouvez emprunter, ainsi que vos échéances de remboursement et les frais associés. Ce mini-prêt est idéal pour gérer les dépenses imprévues ou coup de cœur !
Paiement en plusieurs fois - Foire aux Questions
Être interdit bancaire est un motif de refus pour l’organisme de prêt. Toutefois, la vérification n’est pas une obligation légale puisque seul le justificatif d’identité est réclamé. Vous pouvez donc passer entre les mailles du filet et avoir accès au paiement fractionné.
La facilité de paiement est proposée en caisse dans les magasins physiques et durant la phase de paiement dans une boutique en ligne. Le mode de paiement en 3 ou 4 fois est indiqué dans la liste des différents modes de paiement. Vous devez cocher la case correspondante et préciser le nombre de mensualités souhaitées le cas échéant.
Le paiement en 3 fois veut dire que vous paierez un tiers de la somme au moment de votre achat. Vous réglerez ensuite deux échéances de montant équivalent dans un délai inférieur à 90 jours (par exemple : pour un achat de 900 euros, vous payez 300 euros à date d’achat, 300 euros 30 jours après et 300 euros 60 jours après). La facilité de paiement peut se décliner en paiement en 4x sur le même principe de fonctionnement. Parfois, des frais de service sont ajoutés.
Vous avez une question sur le paiement fractionné. Vos conseillers Nickel sont à votre disposition pour vous répondre.