Lorsqu'un compte en banque présente un solde négatif, il est à découvert. En contrepartie de ce découvert, la banque prélève des agios. Les agios sont donc les frais perçus par une banque à l'occasion du découvert. Ils se composent d'intérêts débiteurs, de frais divers et de commissions bancaires.
Si vous avez un découvert autorisé, vous devez être informé du taux d'intérêt applicable avant l'utilisation de ce découvert. Ce taux varie en fonction de votre situation (si vous possédez un découvert autorisé ou non autorisé) et varie selon les banques. Ces taux peuvent également être forfaitaires et/ou proportionnels :
- Agios forfaitaires : Plusieurs banques facturent un minimum forfaitaire pour chaque situation de découvert et quel que soit son montant montant et sa durée.
- Agios proportionnels : Ces agios sont des sommes calculées en fonction de la durée, du montant du découvert et d'un taux d'intérêt : le taux effectif global (TEG)
A savoir : Si ils sont plus élevés, les agios proportionnels remplacent les agios forfaitaires.
Combien coûtent les agios ?
Dans les conditions générales et tarifaires de votre banque sont indiqués les taux d'intérêt applicables en cas de découvert autorisé et non autorisé. Vous devez être informé du taux d'intérêt applicable avant l'utilisation de ce découvert.
- Ce taux varie en fonction de votre situation (si vous avez obtenu une autorisation de découvert ou non) et varie selon les banques entre 7 et 19%.
- Les taux débiteurs appliqués en cas de dépassement de découvert sont plus élevés que les taux débiteurs liés à un découvert autorisé et sont souvent proche du taux d'usure (taux maximum que les banques sont autorisées à pratiquer).
Différents types d'agios
Les taux d'intérêts peuvent également être forfaitaires et/ou proportionnels.
- Agios forfaitaires : Plusieurs banques facturent un minimum forfaitaire pour chaque situation de découvert et quel que soit son montant et sa durée.
- Agios proportionnels : Ces agios sont des sommes calculées en fonction de la durée, du montant du découvert et d'un taux d'intérêt.
A savoir : Si ils sont plus élevés, les agios proportionnels remplacent les agios forfaitaires.
Comment calculer les agios ?
Plusieurs éléments sont à prendre en compte : la durée du découvert (le nombre de jours), le montant et le taux d'intérêts annuel qui varie selon les établissements bancaires. Nous allons prendre l'exemple d'une banque dont le taux d'intérêt débiteur s'élève à 15,90% pour un client possédant un découvert autorisé. Ce client est à découvert de 500€ pendant 10 jours.
- Il faut tout d'abord multiplier le montant du découvert par le nombre de jours.
500€ x 10 jours = 5 000 - Ensuite, multiplier ce résultat par le taux d'intérêt pratiqué
5 000 x 15,90% = 795 - Pour finir, diviser le tout par le nombre de jours dans l'année (365)
795 ÷ 365 = 2,18 euros
Le montant des agios pour un découvert autorisé de 500€ dans cette banque sera de 2,18 euros. Le client devra donc rembourser la somme de 500€ (son découvert) + les 2,18€ d'agios soit 502,18€.
A cette somme, les banques peuvent ajouter des commissions, des frais de dossier, et des frais de commission d'intervention en cas d'incident de paiement.
Les conséquences du dépassement d'un découvert : les commissions d'interventions
Appelée également frais de forçage, cette commission est facturée par la banque, en plus des agios, dans deux cas de figure :
- Lorsque le client est à découvert et qu'il n'a pas de découvert autorisé
- Lorsque le client dépasse son découvert autorisé
La banque prélève une commission d'intervention car le dépassement d'un découvert nécessite l'intervention d'un conseiller qui décide d'accepter ou de refuser le paiement.
Coût des commissions d'intervention
Tout comme le taux d'intérêt débiteur, chaque banque a son propre montant de commission d'intervention. Néanmoins, la loi plafonne le montant de ces commissions.
- Pour le dépassement d'un découvert : Pour les particuliers, elles sont limitées à 8€ par opération et 80€ par mois. Pour les clients en situation de fragilité financière (en situation de surendettement par exemple), ces montants sont moins élevés (4€ par opération et 25€ par mois).
- Pour un chèque sans provision : ces frais sont limités à 30€ maximum pour un chèque inférieur ou égal à 50€ et à 50€ maximum pour un chèque supérieur à 50€.
A savoir : Nickel ne facture ni d'agios ni de commissions d'intervention. Sans découvert autorisé, Nickel vous permet de mieux gérer votre compte bancaire. Vous connaissez le solde de votre compte à tout moment et en temps réel et évitez les mauvaises surprises !