Qu'est ce que le découvert bancaire et comment fonctionne-t-il ?
Vous ĂȘtes en situation de dĂ©couvert bancaire lorsque vous dĂ©pensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant. Votre compte est donc en position de dĂ©couvert lorsque son solde est nĂ©gatif.
Il existe de nombreux termes techniques et plusieurs formes de découvert bancaire qui ont chacune des conséquences différentes. Certains découverts sont autorisés et d'autres sont exceptionnels.
Voici les principales formes de découverts bancaires :
- Le dĂ©couvert autorisĂ© : Le dĂ©couvert autorisĂ© est un service bancaire qui permet Ă un individu de continuer d'utiliser sa carte bancaire mĂȘme si son solde est dĂ©biteur (solde nĂ©gatif). Le dĂ©couvert autorisĂ© doit ĂȘtre contractualisĂ© avec votre banque. Vous devez prĂȘter attention aux modalitĂ©s Ă respecter : le montant du dĂ©couvert autorisĂ©, la durĂ©e, les modalitĂ©s de remboursement⊠Le dĂ©couvert est un crĂ©dit mĂȘme s'il est autorisĂ©, il n'est donc pas gratuit. La banque prĂ©lĂšve sur votre compte des sommes rĂ©munĂ©rant le service rendu : les agios (ou intĂ©rĂȘt dĂ©biteur) liĂ©s aux incidents de paiement.
- La facilitĂ© de caisse : La facilitĂ© de caisse dĂ©signe le fait pour une banque d'accorder Ă son client la possibilitĂ© d'avoir un compte bancaire dĂ©biteur (dont le solde est nĂ©gatif) pendant un court laps de temps. Ceci est mis en place dans un soucis de dĂ©calage entre les dĂ©penses et les recettes (exemple : retard de salaire). C'est donc une permission de dĂ©couvert nĂ©cessitant un accord prĂ©alable qui figure sur la convention de compte. On peut aussi voir la facilitĂ© de caisse comme un petit crĂ©dit qui devra ĂȘtre rembourser en quelques jours. La facilitĂ© de caisse, tout comme le dĂ©couvert autorisĂ©, donne lieu au paiement d'agios, aussi appelĂ©s intĂ©rĂȘts dĂ©biteurs liĂ©s aux incidents de paiement au profit de la banque.
- Le dĂ©passement de dĂ©couvert : Le dĂ©passement de dĂ©couvert est une situation ou votre solde est dĂ©biteur (solde nĂ©gatif). Il peut survenir dans deux cas, soit votre offre bancaire ne vous autorise pas le dĂ©couvert bancaire et vous ĂȘtes tout de mĂȘme en solde nĂ©gatif, soit vous avez dĂ©passĂ© le plafond fixĂ© de votre autorisation de dĂ©couvert ou de votre facilitĂ© de caisse. Suite Ă ce dĂ©couvert, des intĂ©rĂȘts (agios) et des frais vous seront facturĂ©s.
Est-ce que c'est grave d'ĂȘtre Ă dĂ©couvert ? Quelles sont les consĂ©quences d'un dĂ©passement ?
Votre solde bancaire est dans le rouge en raison d'un découvert non autorisé ou d'un dépassement du découvert autorisé ? Cette situation conduit à plusieurs conséquences en fonction de la gravité du découvert et de sa récurrence.
Si vous ĂȘtes dans une situation de dĂ©couvert non autorisĂ© ou de dĂ©passement du dĂ©couvert autorisĂ©, votre Ă©tablissement bancaire vous sanctionnera par des agios (intĂ©rĂȘts) ; vous ne pourrez pas Ă©viter ces frais.
Mais ce n'est pas tout, cette situation peut entrainer la facturation de commissions d'intervention; le montant de ces frais est variable en fonction des diffĂ©rents Ă©tablissements bancaires. Votre banque peut mĂȘme dĂ©cider de refuser vos futures opĂ©rations bancaires (exemple : Ă©mission de chĂšque, virements...), ceci entrainera des frais supplĂ©mentaires Ă chaque opĂ©rations (exemple : frais de rejet de prĂ©lĂšvement).
Enfin, si ces incidents deviennent rĂ©currents, votre banque peut prendre l'initiative d'en faire part Ă la banque de France. Vous risquerez alors d'ĂȘtre fichĂ© et de devenir interdit bancaire ce qui est fortement pĂ©nalisant pour votre vie future.
Comment faire la demande pour augmenter son autorisation de découvert ?
L'autorisation de dĂ©couvert est un service dĂ©livrĂ© sur l'approbation de la banque. Ce service bancaire doit donc ĂȘtre demandĂ© et nĂ©gociĂ© auprĂšs de votre banque. Les Ă©tablissements bancaires ont libre choix d'accepter votre autorisation de dĂ©couvert, de vous l'augmenter et mĂȘme de vous l'enlever dĂ©finitivement.
Comme vous l'aurez compris, si vous souhaitez augmenter votre découvert autorisé, il faudra plaider votre cause auprÚs de votre banque. Pour avoir plus de chance, apportez avec vous des papiers justifiant votre besoin de découvert sur un court terme.
Pour faire une demande de découvert autorisé, voici le modÚle du document à transmettre à votre établissement bancaire.
Quel est le cout des agios et des frais de commission d'intervention facturés par les banques ?
A chaque utilisation du dĂ©couvert, qu'il soit autorisĂ© ou non, des agios vous seront facturĂ©s par votre banque. Ces agios vous sont prĂ©levĂ©s afin de rĂ©munĂ©rer le service rendu par la banque ; ils sont aussi appelĂ©s intĂ©rĂȘts dĂ©biteurs. Ces taux d'intĂ©rĂȘts sont rĂ©gis par votre contrat bancaire, leurs montants sont accessibles sur le document d'information tarifaires (brochure) de votre agence bancaire.
Ils existent trois types d'agios :
- Agios forfaitaires : C'est le montant minimum qui vous est facturé lors d'une situation de découvert bancaire.
- Agios proportionnels : Les agios peuvent ĂȘtre calculĂ©s de maniĂšre proportionnels, les mesures prises en compte sont : le montant du dĂ©couvert, sa durĂ©e et le taux annuel effectif global (TAEG); autrement dit, les frais sur crĂ©dit. Le TAEG se situe gĂ©nĂ©ralement entre 15% et 20%, il ne peux pas dĂ©passer le taux d'usure (taux maximal lĂ©gal facturĂ© pour un crĂ©dit).
- Agios à taux majoré : Lors d'un dépassement de découvert autorisé, le taux des agios est vu à la hausse. Néanmoins, celui ci ne pourra pas excéder le taux d'usure.
Lors d'un dĂ©passement du dĂ©couvert autorisĂ©, des frais de commission d'intervention risquent d'ĂȘtre ajoutĂ©s Ă la facture. Les commission d'intervention sont des frais bancaires prĂ©levĂ©s sur votre compte en cas d'incident de paiement conduisant Ă un dĂ©passement du dĂ©couvert autorisĂ©. Autrement dit, ces frais sont facturĂ©s lorsque vous effectuez une opĂ©ration qui va faire passer votre solde en nĂ©gatif.
Les commissions d'intervention sont encadrĂ©es par la loi et ne peuvent pas excĂ©der certains plafonds. Les frais s'Ă©lĂšvent Ă 8 euros par opĂ©ration avec un maximum de 80 euros par mois. Si vous ĂȘtes en situation financiĂšre fragile, ces frais sont rĂ©duits, chaque opĂ©ration sera facturĂ©e 4 euros avec un maximum de 20 Ă 25 euros par mois.
De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?
Votre banque vous a accordĂ© une autorisation de dĂ©couvert bancaire mais vous l'avez aussi dĂ©passĂ©e ? Ceci peut vite poser problĂšme ! En effet, vous n'ĂȘtes pas autorisĂ© Ă dĂ©passer le montant de l'autorisation de dĂ©couvert.
Si vous ĂȘtes tout de mĂȘme dans cette situation, votre banque vous facturera forcĂ©ment des agios et intĂ©rĂȘts. Veillez Ă rĂ©gulariser votre solde au plus vite, auquel cas, votre banque pourrait prendre des mesures plus drastiques comme bloquer toutes opĂ©rations dĂ©bitrices. Ceci pourrait par la suite vous contraindre Ă des frais supplĂ©mentaires (exemple : frais de rejet de prĂ©lĂšvement).
Comment rembourser un découvert bancaire ?
Le dĂ©couvert bancaire doit ĂȘtre comblĂ© au plus vite afin que les frais liĂ©s Ă cette incident ne se cumulent pas.
Vous disposez de plusieurs options pour recouvrir votre découvert et retrouver une situation financiÚre stable :
- Mobiliser votre épargne : utilisez une partie de votre épargne afin de combler le trou fait dans vos comptes ;
- Contacter votre conseiller pour trouver un arrangement : votre conseiller peut vous proposer un étalement de la dette ainsi que une réduction des agios afin de pouvoir recouvrir votre découvert plus facilement. Ces options vous sont souvent délivrées si vous entretenez de bon rapport avec votre banque.
- Faire un prĂȘt personnel : Contractez un petit crĂ©dit afin de rembourser votre dĂ©couvert. Faites attention Ă ne pas vous pĂ©naliser avec ce crĂ©dit car il devra lui aussi ĂȘtre remboursĂ© Ă un certains moment. Par ailleurs, votre banque regardera votre capacitĂ© de remboursement avant de vous l'accorder.
Peut-on ĂȘtre Ă dĂ©couvert sur un compte Nickel ?
Non, votre compte Nickel Ă©tant un compte de paiement, vous ne pouvez pas ĂȘtre Ă dĂ©couvert. Il est donc important de s'assurer que votre compte prĂ©sente le solde nĂ©cessaire Ă la rĂ©alisation de vos opĂ©rations.
Les clients en situation de fragilité financiÚre n'ont donc aucune crainte. Pour créditer leurs comptes, les clients Nickel ont plusieurs solutions : à titre d'exemple, les clients peuvent utiliser le crédit du compte par carte directement depuis leur Espace client Web ou leur application Nickel et ce quel que soit le type de carte utilisé (Nickel standard, My Nickel, Nickel Chrome ou Nickel Métal).
Si vous avez la fĂącheuse habitude d'ĂȘtre en dĂ©couvert bancaire, Nickel pourrait bien ĂȘtre l'une de vos solutions : sans dĂ©couvert bancaire, sans dĂ©pĂŽt minimum et sans conditions de revenus mensuels, souscrire chez Nickel n'a jamais Ă©tĂ© aussi simple !
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