Tout savoir sur le découvert bancaire

Qu'est ce que le découvert bancaire et comment fonctionne-t-il ?

Vous êtes en situation de découvert bancaire lorsque vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte courant. Votre compte est donc en position de découvert lorsque son solde est négatif.

Il existe de nombreux termes techniques et plusieurs formes de découvert bancaire qui ont chacune des conséquences différentes. Certains découverts sont autorisés et d'autres sont exceptionnels.

Voici les principales formes de découverts bancaires :

• Le découvert autorisé : Le découvert autorisé est un service bancaire qui permet à un individu de continuer d'utiliser sa carte bancaire même si son solde est débiteur (solde négatif). Le découvert autorisé doit être contractualisé avec votre banque. Vous devez prêter attention aux modalités à respecter : le montant du découvert autorisé, la durée, les modalités de remboursement… Le découvert est un crédit même s'il est autorisé, il n'est donc pas gratuit. La banque prélève sur votre compte des sommes rémunérant le service rendu : les agios (ou intérêt débiteur) liés aux incidents de paiement.

• La facilité de caisse : La facilité de caisse désigne le fait pour une banque d'accorder à son client la possibilité d'avoir un compte bancaire débiteur (dont le solde est négatif) pendant un court laps de temps. Ceci est mis en place dans un soucis de décalage entre les dépenses et les recettes (exemple : retard de salaire). C'est donc une permission de découvert nécessitant un accord préalable qui figure sur la convention de compte. On peut aussi voir la facilité de caisse comme un petit crédit qui devra être rembourser en quelques jours. La facilité de caisse, tout comme le découvert autorisé, donne lieu au paiement d'agios, aussi appelés intérêts débiteurs liés aux incidents de paiement au profit de la banque.

• Le dépassement de découvert : Le dépassement de découvert est une situation ou votre solde est débiteur (solde négatif). Il peut survenir dans deux cas, soit votre offre bancaire ne vous autorise pas le découvert bancaire et vous êtes tout de même en solde négatif, soit vous avez dépassé le plafond fixé de votre autorisation de découvert ou de votre facilité de caisse. Suite à ce découvert, des intérêts (agios) et des frais vous seront facturés.

Est-ce que c'est grave d'être à découvert ? Quelles sont les conséquences d'un dépassement ?

Votre solde bancaire est dans le rouge en raison d'un découvert non autorisé ou d'un dépassement du découvert autorisé ? Cette situation conduit à plusieurs conséquences en fonction de la gravité du découvert et de sa récurrence.

Si vous êtes dans une situation de découvert non autorisé ou de dépassement du découvert autorisé, votre établissement bancaire vous sanctionnera par des agios (intérêts) ; vous ne pourrez pas éviter ces frais.

Mais ce n'est pas tout, cette situation peut entrainer la facturation de commissions d'intervention; le montant de ces frais est variable en fonction des différents établissements bancaires. Votre banque peut même décider de refuser vos futures opérations bancaires (exemple : émission de chèque, virements...), ceci entrainera des frais supplémentaires à chaque opérations (exemple : frais de rejet de prélèvement).

Enfin, si ces incidents deviennent récurrents, votre banque peut prendre l'initiative d'en faire part à la banque de France. Vous risquerez alors d'être fiché et de devenir interdit bancaire ce qui est fortement pénalisant pour votre vie future.

Comment faire la demande pour augmenter son autorisation de découvert ?

L'autorisation de découvert est un service délivré sur l'approbation de la banque. Ce service bancaire doit donc être demandé et négocié auprès de votre banque. Les établissements bancaires ont libre choix d'accepter votre autorisation de découvert, de vous l'augmenter et même de vous l'enlever définitivement.

Comme vous l'aurez compris, si vous souhaitez augmenter votre découvert autorisé, il faudra plaider votre cause auprès de votre banque. Pour avoir plus de chance, apportez avec vous des papiers justifiant votre besoin de découvert sur un court terme.

Pour faire une demande de découvert autorisé, voici le modèle du document à transmettre à votre établissement bancaire.

Quel est le cout des agios et des frais de commission d'intervention facturés par les banques ?

A chaque utilisation du découvert, qu'il soit autorisé ou non, des agios vous seront facturés par votre banque. Ces agios vous sont prélevés afin de rémunérer le service rendu par la banque ; ils sont aussi appelés intérêts débiteurs. Ces taux d'intérêts sont régis par votre contrat bancaire, leurs montants sont accessibles sur le document d'information tarifaires (brochure) de votre agence bancaire.

Ils existent trois types d'agios :

• Agios forfaitaires : C'est le montant minimum qui vous est facturé lors d'une situation de découvert bancaire.
• Agios proportionnels : Les agios peuvent être calculés de manière proportionnels, les mesures prises en compte sont : le montant du découvert, sa durée et le taux annuel effectif global (TAEG); autrement dit, les frais sur crédit. Le TAEG se situe généralement entre 15% et 20%, il ne peux pas dépasser le taux d'usure (taux maximal légal facturé pour un crédit).
• Agios à taux majoré : Lors d'un dépassement de découvert autorisé, le taux des agios est vu à la hausse. Néanmoins, celui ci ne pourra pas excéder le taux d'usure.

Lors d'un dépassement du découvert autorisé, des frais de commission d'intervention risquent d'être ajoutés à la facture. Les commission d'intervention sont des frais bancaires prélevés sur votre compte en cas d'incident de paiement conduisant à un dépassement du découvert autorisé. Autrement dit, ces frais sont facturés lorsque vous effectuez une opération qui va faire passer votre solde en négatif.

Les commissions d'intervention sont encadrées par la loi et ne peuvent pas excéder certains plafonds. Les frais s'élèvent à 8 euros par opération avec un maximum de 80 euros par mois. Si vous êtes en situation financière fragile, ces frais sont réduits, chaque opération sera facturée 4 euros avec un maximum de 20 à 25 euros par mois.

De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Votre banque vous a accordé une autorisation de découvert bancaire mais vous l'avez aussi dépassée ? Ceci peut vite poser problème ! En effet, vous n'êtes pas autorisé à dépasser le montant de l'autorisation de découvert.

Si vous êtes tout de même dans cette situation, votre banque vous facturera forcément des agios et intérêts. Veillez à régulariser votre solde au plus vite, auquel cas, votre banque pourrait prendre des mesures plus drastiques comme bloquer toutes opérations débitrices. Ceci pourrait par la suite vous contraindre à des frais supplémentaires (exemple : frais de rejet de prélèvement).

Comment rembourser un découvert bancaire ?

Le découvert bancaire doit être comblé au plus vite afin que les frais liés à cette incident ne se cumulent pas.

Vous disposez de plusieurs options pour recouvrir votre découvert et retrouver une situation financière stable :

• Mobiliser votre épargne : utilisez une partie de votre épargne afin de combler le trou fait dans vos comptes ;
• Contacter votre conseiller pour trouver un arrangement : votre conseiller peut vous proposer un étalement de la dette ainsi que une réduction des agios afin de pouvoir recouvrir votre découvert plus facilement. Ces options vous sont souvent délivrées si vous entretenez de bon rapport avec votre banque.
• Faire un prêt personnel : Contractez un petit crédit afin de rembourser votre découvert. Faites attention à ne pas vous pénaliser avec ce crédit car il devra lui aussi être remboursé à un certains moment. Par ailleurs, votre banque regardera votre capacité de remboursement avant de vous l'accorder.

Peut-on être à découvert sur un compte Nickel ?

Non, votre compte Nickel étant un compte de paiement, vous ne pouvez pas être à découvert. Il est donc important de s'assurer que votre compte présente le solde nécessaire à la réalisation de vos opérations.

Les clients en situation de fragilité financière n'ont donc aucune crainte. Pour créditer leurs comptes, les clients Nickel ont plusieurs solutions : à titre d'exemple, les clients peuvent utiliser le crédit du compte par carte directement depuis leur Espace client Web ou leur application Nickel et ce quel que soit le type de carte utilisé (Nickel standard, My Nickel, Nickel Chrome ou Nickel Métal).

Si vous avez la fâcheuse habitude d'être en découvert bancaire, Nickel pourrait bien être l'une de vos solutions : sans découvert bancaire, sans dépôt minimum et sans conditions de revenus mensuels, souscrire chez Nickel n'a jamais été aussi simple !

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