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Interdit bancaire : comment ouvrir un compte rapidement
Être interdit bancaire ne vous empêche pas d'avoir un compte ! Certains établissements financiers vous ferment la porte, mais des solutions simples et accessibles existent pour continuer à gérer votre argent au quotidien. Vous pouvez vous tourner vers des établissements adaptés, faire valoir votre droit au compte auprès de la Banque de France, ou tout simplement choisir une solution de paiement, comme Nickel, ouverte à tous, sans justificatif ni condition de revenus. On vous explique toutes les options pour trouver celle qui vous convient le mieux !
Ouvrir un compte bancaire en étant interdit bancaire
Le fait d’être interdit bancaire ne vous empêche pas d’ouvrir un compte. La preuve, avec Nickel, vous pouvez avoir un compte même si vous êtes interdit bancaire.
Dans les faits, il est vrai qu'ouvrir un compte en étant interdit bancaire peut compliquer vos démarches pour trouver une banque. Tout établissement bancaire a en effet accès aux fichiers de la Banque de France et peut vous refuser l’ouverture d’un compte sans justifier son refus.
En cas de refus, l’établissement est toutefois tenu de vous informer de la possibilité de vous tourner vers la Banque de France pour bénéficier de la procédure de « droit au compte » qui vous permet d’accéder gratuitement aux services bancaires de base.
Bon à savoir : une non-réponse d’une banque à votre demande d'ouverture de compte dans un délai de 15 jours est considérée comme un refus.
Obtenir un crédit en étant interdit bancaire : est-ce possible ?
Il est souvent plus complexe de trouver une banque qui nous accepte et nous correspond quand on est interdit bancaire. En effet, les banques traditionnelles sont souvent réticentes à ouvrir un compte bancaire à une personne fichée à la Banque de France.
Alors quelle banque choisir pour son ouverture de compte ?
Si vous souhaitez absolument souscrire auprès d'une banque traditionnelle et que toutes celles que vous avez contacté vous refusent, il vous reste la solution de contacter la Banque de France pour lancer une procédure de droit au compte.
Mais ce n'est pas votre seule option !
De nombreuses banques en ligne et néo-banques proposent les mêmes services bancaires que les banques classiques. Si certaines d’entre elles peuvent sembler plus souples, sachez qu’elles ont aussi accès aux fichiers Banque de France et peuvent malgré tout vous refuser l’ouverture d’un compte
Autre option : ouvrir un Compte Nickel ! Chez Nickel, on souhaite que chacun puisse avoir accès à un compte de paiement, quelle que soit sa situation personnelle. On permet donc à tous ceux qui le souhaitent de disposer d’un compte, d’une carte et d’un RIB français pour pouvoir payer et être payé.
Parce que tout le monde a le droit au compte, quel que soit son niveau de revenu !
Les 3 voies pour ouvrir un compte quand on est fiché
| Critère | Banque traditionnelle | Banque traditionnelle via la procédure de droit au compte | Compte de paiement (type Nickel) |
|---|---|---|---|
| Acceptation d'un profil fiché | Souvent refusée | Obligatoire (désignation par la Banque de France) | Oui, acceptée. |
| Délai d'ouverture | Plusieurs semaines (si acceptation). | Variable (1 à 4 semaines après désignation) | Quelques minutes en point de vente ou en ligne |
| Justificatifs demandés | Pièce d’identité, justificatif de domicile, de revenus, avis d'imposition... | Pièce d’identité, justificatif de domicile, refus bancaire, attestation de non-détention de compte | Pièce d'identité uniquement (chez Nickel) |
| Services inclus | Compte courant, carte bancaire, chéquier , crédits, épargne, conseiller dédié | Services bancaires de base légaux : carte de paiement à autorisation systématique, virements, prélèvements, dépôts/retraits d'espèces | Carte de paiement Mastercard, RIB français, virements, prélèvements, dépôts/retraits d'espèces, application mobile, service client |
| Coût | Frais de tenue de compte, cotisations carte. | Gratuit pour le pack de services de base | Chez Nickel : 25 € de cotisation + coût de l’offre de carte Nickel choisie (Nickel Classic : gratuite, My Nickel : 10 € / 5 ans, Nickel Chrome : 30 € / an, Nickel Metal : 80 € / an) |
Le droit au compte : la garantie légale d'accès à un compte
Qui peut en bénéficier et ce que la banque doit fournir
Vous n’avez plus de compte et plusieurs banques vous ont refusé l’ouverture d’un compte ? Vous pouvez bénéficier du « Droit au compte » si :
- Vous résidez légalement en France, quelle que soit votre nationalité ;
- Vous êtes de nationalité française et résidez dans un État membre de l’Union Européenne ;
- Vous résidez légalement en France, quelle que soit votre nationalité ;
- Vous ne disposez d’aucun compte individuel ouvert à votre nom.
Bonne nouvelle, ce droit s’applique aussi pour les personnes interdites bancaires ou surendettées.
Grâce à ce dispositif, la Banque de France désigne une banque qui devra mettre à votre disposition des services bancaires de base, comme par exemple :
- L'ouverture d’un compte ;
- La délivrance d’un relevé d'identité bancaire (RIB) ;
- La possibilité d’encaisser un chèque et de recevoir un virement bancaire ;
- La mise à disposition d’une carte de paiement.
Cette procédure est très rapide, puisque la Banque de France désigne une banque dans un délai de 1 jour ouvré. La banque désignée dispose ensuite de 3 jours ouvrés pour ouvrir votre compte.
Mais attention, cette banque peut tout à fait décider ensuite de fermer votre compte en justifiant sa décision et moyennant un préavis de deux mois. Vous devrez alors lancer une nouvelle procédure de recours au droit au compte bancaire.
Les 4 étapes pour bénéficier du droit au compte
Plusieurs banques vous ont refusé l’ouverture d’un compte ? Voici comment bénéficier du « Droit au compte » en 4 étapes.
Étape 1 : Vous rassemblez les pièces justificatives pour constituer votre dossier. C’est-à-dire :
- Le formulaire de demande de « Droit au compte » rempli ;
- Votre pièce d'identité en cours de validité ;
- Un justificatif de domicile ;
- Une preuve d’au moins un refus d’ouverture de compte. Il peut s’agir d’une attestation de refus remise par la banque que vous avez démarchée, d’un accusé de réception de lettre recommandée ou d’une preuve du dépôt en main propre de demande d'ouverture, tous les deux datant de plus de 15 jours ;
- Une attestation sur l'honneur que vous n'avez pas de compte personnel ou professionnel.
Étape 2 : Vous déposez votre dossier à la Banque de France (en ligne ou par courrier recommandé).
Étape 3 : La Banque de France désigne une banque pour l’ouverture de votre compte.
Étape 4 : La banque désignée peut vous contacter pour vous demander quelques pièces complémentaires. Une fois que vous aurez fourni tous ces documents, elle sera tenue de vous ouvrir un compte sous 3 jours ouvrés.
Vous avez du mal à constituer votre dossier ? N’hésitez pas à vous faire aider par la CAF, votre Conseil Départemental ou le Centre Communal d’Action Sociale de votre territoire.
Comment savoir si vous êtes interdit bancaire ?
En cas d'incidents de paiement répétés, c’est votre banque qui demande à la Banque de France votre inscription dans l'un de ces fichiers. Elle devra vous en informer par courrier recommandé avec accusé de réception.
Vous avez régularisé votre situation et vous voulez savoir si vous êtes toujours interdit bancaire ? Le moyen le plus simple est de demander un relevé à la Banque de France :
- En vous rendant dans l’antenne de la Banque de France la plus proche de chez vous avec votre pièce d’identité ;
- En envoyant un courrier recommandé à la Banque de France avec une copie de votre pièce d’identité.
Pour accéder à votre dossier, vous pouvez prendre directement rendez-vous avec la Banque de France.
Conséquences de l’interdiction bancaire sur vos finances
Vous êtes fiché en tant qu’interdit bancaire au FCC ou au FICP ? Les conséquences varient selon la gravité de votre situation financière et le type d'incidents de paiement répétés.
Contrairement aux idées reçues, l’interdiction bancaire n’entraîne pas systématiquement la clôture de votre compte. Il est toutefois vrai que dans les faits, elle poussera votre banque à réexaminer votre dossier pour, par exemple, réduire votre accès à certains services bancaires.
Si vous êtes fiché au Fichier Central des Chèques (FCC), votre banque peut :
- Vous interdire d'utiliser et de détenir un chéquier ;
- Vous retirer votre carte bancaire pour la remplacer par une carte de paiement et de retrait à autorisation systématique, c’est-à-dire, sans découvert autorisé ;
- Dans des situations plus extrêmes, elle peut effectivement décider de clôturer votre compte.
Si vous êtes inscrit dans le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), vous n’êtes pas forcément considéré comme interdit bancaire, mais plutôt en situation de surendettement. Être fiché au FICP peut mener à :
- L'interdiction de contracter un crédit avant d’avoir remboursé le total de vos crédits en cours ;
- L'interdiction d'être caution d'un crédit ;
- L'interdiction d'effectuer un rachat de crédit.
Dans tous les cas, être interdit bancaire rendra votre accès plus difficile :
- Aux crédits et prêts personnels et professionnels ;
- Aux services bancaires. Une banque peut en effet consulter les fichiers Banque de France et vous refuser l’ouverture d’un compte en estimant que votre profil présente trop de risques.
En cas de compte joint, l'interdiction bancaire concerne aussi les co-titulaires du compte, sauf si une seule des deux personnes est désignée comme responsable unique des incidents de paiement. Elle sera alors la seule interdite bancaire.
Nickel : un compte accessible même en étant interdit bancaire
Nickel s'engage pour l'inclusion bancaire de tous. Quel que soit votre profil, votre historique ou votre situation financière, y compris en cas d'interdiction bancaire, on vous offre un accès simple et rapide à un compte avec tous les services essentiels. Notre philosophie est claire : un compte simple et accessible à tous pour gérer votre argent au quotidien, en toute sérénité.
Voici les avantages clés que Nickel vous apporte :
- Accessibilité : nous acceptons tout le monde, sans condition de revenus, ni dépôt initial, y compris les personnes en situation d'interdiction bancaire.
- Services financiers essentiels et maîtrisés : une carte Mastercard internationale à autorisation systématique pour payer partout en toute sécurité et retirer de l'argent, sans risque de découvert.
- Un compte avec un RIB français pour recevoir vos virements et effectuer vos prélèvements sans souci.
- Un espace client en ligne et une application mobile pour suivre votre solde et toutes vos opérations en temps réel.
- Zéro découvert possible : avec Nickel, impossible de dépasser votre budget. Cela signifie la fin des agios et des incidents de paiement, pour une meilleure gestion de vos finances.
- Ouverture ultra-rapide et simplifiée : oubliez les longues démarches administratives. Ouvrez votre compte en seulement 5 minutes dans l’un de plus de 8 600 points de ventes Nickel partenaires partout en France.
Avec Nickel, retrouvez une totale autonomie pour gérer vos finances.
Lever une interdiction bancaire : étapes et solutions
Vous pouvez donc être interdit bancaire pendant 5 à 7 ans maximum selon les cas. Mais, vous pouvez aussi faire lever l’interdiction avant cette date butoir. Voici comment.
Étape 1 : Analysez votre situation bancaire
Avant toute chose, il est nécessaire de bien comprendre les raisons qui vous ont conduit à l'interdiction bancaire.
Pour cela, reprenez vos relevés bancaires et identifiez les incidents de paiement ou les découverts non autorisés qui ont entraîné cette situation.
Étape 2 : Régularisez vos dettes rapidement
Vous pouvez lever votre interdiction bancaire en régularisant votre situation.
Si l’interdiction bancaire provient d’un rejet de chèque sans provision, vous devrez tout simplement :
- Payer la somme du chèque refusé à votre bénéficiaire (par carte, transfert d’argent ou espèces). En contrepartie, le bénéficiaire devra obligatoirement vous rendre le chèque impayé pour que vous puissiez le remettre à votre banque ;
- Renflouer le compte à découvert pour que le destinataire présente une nouvelle fois le chèque à sa banque. De votre côté, informez-en votre institution financière.
En cas d’usage abusif de votre carte bancaire et de votre découvert, vous pouvez sortir de l’interdiction bancaire en réapprovisionnant votre compte.
Enfin, pour être radié par anticipation du FICP en raison d’un surendettement, vous devrez régler l’intégralité de vos mensualités de crédit dues.
Étape 3: Demandez de la lever auprès de la Banque de France
Quand vous régularisez votre situation (renflouement de vos comptes, paiement du chèque refusé…), votre institution financière va vérifier que tout est désormais en règle et s’assurer que vous avez pris conscience de l’importance de la situation. Elle va pouvoir ensuite demander à la Banque de France de lever l’interdiction bancaire.
Dans le cas précis du surendettement, vos créanciers devront adresser les attestations de paiement intégral de vos dettes à la Banque de France.
Quels sont les impacts psychologiques d’un interdiction bancaire ?
L'interdiction bancaire peut vous priver de l'accès à certains services financiers essentiels et avoir des impacts psychologiques significatifs et variés. Voici quelques-uns d'entre eux :
- Stress et anxiété liés à la gestion quotidienne et à l'incertitude.
- Un sentiment de honte ou d'isolement pouvant affecter l'estime de soi.
- Des tensions sur les relations personnelles et un sentiment de perte de contrôle.
- Des conséquences sur la santé (troubles du sommeil, impacts physiques ou psychologiques).
Si vous êtes confronté à cette situation, il est essentiel de ne pas rester isolé et d'agir :
- Parlez-en à une personne de confiance (proche, ami, famille) ou à votre médecin traitant. Partager votre situation est souvent le premier pas pour briser l'isolement et trouver du soutien.
- Rapprochez-vous du Centre Communal d'Action Sociale (CCAS) de votre ville ou d'associations spécialisées dans l'accompagnement budgétaire (comme Crésus, Familles Rurales, etc.). Ils peuvent vous offrir des conseils pratiques, un soutien précieux et vous orienter.
- Faites un point objectif sur vos comptes et votre budget. Comprendre précisément la situation est essentiel pour mettre en place des actions concrètes, reprendre le contrôle et retrouver une meilleure gestion de vos finances.
Des solutions existent pour sortir de cette situation et retrouver une stabilité financière et psychologique.
L’interdiction bancaire peut également avoir des impacts sur votre vie sociale :
- Isolement social : La honte et la difficulté à parler de sa situation peuvent amener la personne à s'isoler de son entourage.
- Difficultés relationnelles : Les tensions liées aux problèmes financiers peuvent fragiliser les relations familiales et amicales.
- Stigmatisation : L'interdiction bancaire peut être perçue comme une marque d'infamie, conduisant à la stigmatisation et à la discrimination.
La santé peut être impactée :
- Troubles du sommeil : l'anxiété et le stress peuvent perturber le sommeil.
- Problèmes de santé physiques : le stress chronique peut affaiblir le système immunitaire et favoriser l'apparition de maladies.
- Dépression : dans certains cas, l'interdiction bancaire peut contribuer au développement d'une dépression.
Il est important de souligner que l'intensité de ces impacts varie d'une personne à l'autre. Ils dépendent de facteurs tels que la personnalité, le contexte social et la durée de l'interdiction bancaire.
Si vous êtes concerné par une interdiction bancaire, il est essentiel de ne pas rester isolé et de chercher de l'aide. N'hésitez pas à en parler à vos proches, à votre médecin traitant ou à des associations spécialisées dans l'accompagnement des personnes en difficulté financière. Des solutions existent pour sortir de cette situation et retrouver une stabilité financière et psychologique.
Quels recours en cas de désaccord avec la banque ?
Si vous êtes en désaccord avec la décision de votre institution financière, vous pouvez recourir à différentes solutions :
- 1. Contactez votre conseiller bancaire : Commencez dans un premier temps à dialoguer avec votre conseiller. Expliquez clairement votre désaccord et les raisons pour lesquelles vous contestez le fichage. Il est possible qu'une simple erreur administrative soit à l'origine du problème.
- 2. Saisissez le service client de votre banque : Si le dialogue avec votre conseiller n'aboutit pas, adressez-vous au service client de votre institution financière par courrier recommandé avec accusé de réception. Exposez précisément les motifs de votre contestation et joignez les pièces justificatives.
- 3. Contactez un médiateur bancaire : Si la réponse du service client ne vous satisfait pas ou si vous n'avez pas reçu de réponse dans un délai de deux mois, vous pouvez saisir le médiateur bancaire. C'est une personne indépendante et impartiale qui tentera de trouver une solution amiable au litige. Le recours au médiateur est gratuit. Vous trouverez les coordonnées du médiateur de votre banque sur vos relevés de compte ou sur le site internet de la banque.
- 4. Saisissez la Banque de France : Pour les cas spécifiques de fichage au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), vous pouvez contester directement auprès de la Banque de France si vous estimez que le fichage est injustifié.
FAQ - Interdit bancaire : comment ouvrir un compte
Oui, il est possible d'ouvrir un compte bancaire même en étant interdit bancaire. Certaines banques traditionnelles peuvent refuser, mais des solutions existent, notamment les comptes sans banque comme Nickel. Ce type de compte offre les services bancaires essentiels (RIB français, carte Mastercard, virements…) même avec un fichage à la Banque de France car Nickel ne demande ni condition de revenu, ni vérification bancaire.
Pour savoir si une interdiction bancaire est levée, contactez la Banque de France en ligne ou sur place avec une pièce d'identité. Vous pouvez aussi consulter le FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers). Elle est levée automatiquement après 5 ans sans incident.
Oui, vous pouvez généralement déposer des espèces sur votre compte même si vous êtes interdit bancaire. Cela peut même être un moyen de commencer à régulariser votre situation. Chez Nickel, les dépôts d'espèces peuvent être faits dans un point de vente partenaire.
Oui. Le compte Nickel est accessible même si vous êtes fiché au FICP (incidents de crédit) ou au FCC (interdits bancaires). Il permet de bénéficier d’un compte avec RIB, carte de paiement et virements, sans possibilité de découvert.
La durée de l'inscription dépend de la gravité et de la nature des incidents de paiements. Chaque client en situation d'interdit bancaire a donc une durée d'inscription différente.
La durée d’inscription au FCC est de :
- 5 ans maximum pour une émission de chèque sans provision. Vous pouvez éviter l'inscription si vous régularisez votre situation dans de brefs délais ;
- 2 ans pour une utilisation abusive de vos moyens de paiement, autrement dit, si vous vivez très au-dessus de vos moyens et êtes trop souvent à découvert.
La durée de l'inscription au FICP est de :
- 5 ans maximum pour le non remboursement de vos crédits. Le délai réel varie en fonction des circonstances et peut être écourté si vous régularisez votre situation ;
- 7 ans maximum en cas de surendettement. L’interdiction sera levée plus tôt si vous remboursez vos dettes.
L’interdiction bancaire ne vous prive pas du droit de détenir un compte et n’entraîne pas automatiquement la clôture de votre compte.
Si vous êtes interdit bancaire, votre banque peut malgré tout décider de fermer votre compte sans avoir à justifier son choix. Elle devra simplement vous en informer par courrier recommandé avec accusé de réception et respecter un préavis minimum de 2 mois avant la clôture définitive du compte.
La durée maximale d’une interdiction bancaire est de 5 ans. Selon la nature des incidents répertoriés dans les tableaux de la Banque de France, ce fichage s'étend de 2 ans pour l'usage abusif de carte (FCC) à 5 ans pour les chèques sans provision et les impayés de crédits (FICP).
Il peut toutefois atteindre 7 ans en cas de plan de surendettement. Une régularisation anticipée permet une radiation immédiate.