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Comment épargner avec un petit salaire ? 8 astuces qui marchent vraiment
Petit salaire, grands projets. On arrête tout de suite un mythe : l’épargne n’est pas réservée à ceux qui gagnent bien leur vie. Avec un petit budget aussi, mettre de l’argent de côté, c’est possible. Juste quelques réflexes à prendre, et le tour est joué. On vous montre 8 astuces concrètes pour épargner sans y penser, construire votre matelas de sécurité et enfin lancer vos projets. On y va ?
Pourquoi il est possible d'épargner même avec un petit salaire
Saviez-vous que ce n’est pas le montant que l’on épargne qui compte le plus, mais la régularité ?
En effet, l’idée reçue qu’il faut un revenu confortable pour épargner est tenace. Mettre 10, 20 ou 50 euros de côté chaque mois peut sembler peu mais sur la durée. Mais cela construit un véritable filet de sécurité au fil des ans. L'important est de commencer, de créer l’habitude et de voir votre épargne grandir petit à petit.
Cette astuce est l'une des plus efficaces pour commencer à épargner. Au lieu d'attendre la fin du mois pour voir ce qu'il reste (et souvent, il ne reste rien !), vous mettez de côté votre épargne dès la réception de votre salaire. Considérez cette somme comme une dépense fixe et obligatoire, au même titre que votre loyer ou vos factures. En agissant ainsi, vous donnez la priorité à votre épargne, et c'est une façon de garantir que vous mettrez toujours un peu d'argent de côté.
Certaines méthodes d'épargne recommandent de mettre 20 % de son salaire de côté. Avec un petit salaire, c'est souvent irréalisable et démotivant. L'astuce est de commencer petit et de fixer un objectif réaliste pour vous. 2 %, 5 %, ou même simplement 10 € par mois : l'important est de vous y tenir. Une fois que cette habitude est ancrée et que vous avez une meilleure visibilité sur votre budget, vous pourrez augmenter progressivement la somme épargnée. La régularité prime sur le volume.
Faites la liste de vos revenus et de vos dépenses
Avant de pouvoir épargner efficacement, faites un état des lieux précis de vos finances. Cela vous permettra d'identifier clairement les postes de dépenses où vous pourriez faire des économies et ainsi libérer une petite somme pour votre épargne.
Distinguer dépenses fixes et dépenses variables
Pour bien comprendre votre budget, il faut faire la distinction entre deux types de dépenses :
- Les dépenses fixes : ce sont celles qui reviennent tous les mois pour un montant identique ou presque. Pensez au loyer, aux remboursements de prêts, aux assurances, aux abonnements (téléphone, internet, transports), etc. Elles sont souvent difficiles à réduire à court terme.
- Les dépenses variables : ce sont les dépenses qui fluctuent d'un mois à l'autre et sur lesquelles vous avez plus de contrôle. Cela inclut l'alimentation, les loisirs, les sorties, les vêtements, les déplacements ponctuels, les petits plaisirs, etc. C'est sur cette catégorie que vous pourrez trouver le plus de marges de manœuvre.
Les outils pour suivre son budget
Plusieurs outils peuvent vous aider à suivre vos finances au quotidien :
- Un tableur Excel ou Google Sheets : idéal pour une vue d'ensemble et des calculs personnalisés.
- Un carnet ou un cahier : pour les adeptes du papier-crayon, notez toutes vos dépenses.
- L’application de votre institution financière : comme l'application Nickel qui vous permet de consulter vos dépenses et d'avoir une vision claire de votre solde.
La méthode 50/30/20, à adapter à votre budget
Popularisée par la sénatrice américaine Elizabeth Warren, la règle 50/30/20 est une approche simple pour gérer son budget. Elle propose de diviser vos revenus mensuels nets en trois catégories : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Cependant, cette répartition peut être difficile à tenir avec un petit salaire.
Comment fonctionne la règle 50/30/20
Voici en détails les trois catégories de la méthode :
- 50 % pour les besoins : ce sont les dépenses essentielles et incompressibles. Exemples : loyer, courses alimentaires de base, factures (eau, électricité, gaz), assurances, remboursements de crédit, transports.
- 30 % pour les envies : cette catégorie regroupe les dépenses non essentielles mais qui améliorent votre qualité de vie. Exemples : sorties au restaurant, cinéma, shopping, vacances, abonnements de streaming, loisirs.
- 20 % pour l'épargne : la part de vos revenus que vous mettez de côté pour vos objectifs financiers à court ou long terme, ou pour constituer votre épargne de précaution.
Les alternatives quand le budget est trop serré
Si la règle 50/30/20 vous semble trop ambitieuse, pas de panique ! L'important est d'adapter la méthode à votre réalité. Il n'existe pas de règle universelle et stricte. Vous pouvez, par exemple, opter pour une règle plus souple comme la 75/15/10 :
- 75 % pour les besoins : pour couvrir l'essentiel avec une marge plus confortable.
- 15 % pour les envies : réduisez un peu les dépenses non essentielles.
- 10 % pour l'épargne : un objectif plus atteignable pour commencer à mettre de l'argent de côté.
L'objectif est de trouver l'équilibre qui fonctionne pour vous et qui vous permet d'épargner de manière constante, même avec des petites sommes.
Automatisez votre épargne pour ne plus y penser
L'automatisation : une astuce pour épargner sans effort.
Une fois mise en place, vous n’aurez plus à vous soucier de penser à votre épargne, elle se fera toute seule.
Le virement automatique programmé
Programmer un virement automatique est un levier puissant. Dès que votre salaire arrive sur votre compte Nickel, une petite somme est transférée vers votre livret d'épargne. L'idéal est de le faire le plus tôt possible dans le mois, juste après la réception de votre revenu.
Pourquoi ? Pour éviter que cette somme ne soit dépensée avant même que vous ayez eu le temps d'y penser. C'est l'application concrète du principe "se payer en premier".
Le défi des 52 semaines et l'épargne sur les arrondis
Pour rendre l'épargne plus ludique et accessible, voici deux méthodes qui peuvent vous aider :
- Le défi des 52 semaines : l'idée est d'épargner 1 € la première semaine, 2 € la deuxième, et ainsi de suite jusqu'à 52 € la dernière semaine. À la fin de l'année, vous aurez épargné 1378 € ! Vous pouvez aussi faire le chemin inverse en commençant par 52 € pour finir à 1 €, ce qui peut être plus facile en fin d'année.
- L'épargne sur les arrondis : certaines applications ou fonctionnalités proposent d'arrondir chacun de vos achats à l'euro supérieur. Par exemple, si vous dépensez 3,50 €, 0,50 € est automatiquement transféré sur votre livret d'épargne. C'est une façon indolore de mettre de l'argent de côté sans même y penser, avec de petites sommes qui s'accumulent au fil du temps.
Où placer les petites sommes que vous parvenez à épargner ?
Une fois que vous avez réussi à mettre de l'argent de côté, il est important de le placer en sécurité et de préférence sur un support rémunérateur. Les livrets d'épargne peuvent être des solutions sécurisées et disponibles.
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP)
Les livrets réglementés sont des options pour débuter votre épargne de précaution. Ils sont exonérés d'impôt et leurs fonds sont disponibles à tout moment. Le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) sont accessibles à tous, tandis que le LEP (Livret d'Épargne Populaire) offre un taux plus avantageux, mais est soumis à des conditions de revenus.
Le livret d'épargne Nickel, accessible sans condition
Épargner pour faire face aux imprévus ou anticiper l’avenir, c’est possible avec le livret d’épargne Cetelem accessible directement sur votre application Nickel.
En bref, vous bénéficiez de :
- un taux de rémunération de 2% brut par an,
- pas de plafonds pour les versements,
- des versements au choix à partir de 10€ : idéal pour épargner des petites sommes régulièrement,
- des fonds disponibles en un clic sous 48h ouvrées,
- capital garanti : vous épargnez en toute sécurité.
Questions fréquentes sur l'épargne avec un petit salaire
Il n'y a pas de montant unique, car cela dépend de votre situation. L'important est la régularité. Commencez par une petite somme réaliste, par exemple 2 à 10 % de votre salaire. Même 10 € par mois, c'est déjà un début significatif. L'essentiel est de créer l'habitude.
Le livret d'épargne Cetelem proposé par Nickel est une excellente option. C’est une solution simple d'accès et les fonds restent disponibles et vous pouvez tout gérer depuis votre application. Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) ou le Livret A restent également des solutions classiques et accessibles (LEP sous conditions de revenus cependant).
Pour économiser rapidement, concentrez-vous sur quelques leviers :
1. Réduisez les abonnements inutiles : faites le tri dans vos services de streaming, salles de sport, etc.
2. Comparez les fournisseurs : vérifiez si vous pouvez obtenir de meilleurs tarifs pour l'énergie, l'assurance, ou la téléphonie.
3. Cuisinez maison : préparer vos repas est bien plus économique que les plats à emporter ou les restaurants.
Absolument pas. La règle des 20 % est un idéal et non une obligation. L'important n'est pas de viser un pourcentage strict et potentiellement décourageant, mais de créer une habitude d'épargne, aussi petite soit-elle. La régularité et la constance sont bien plus importantes que le montant initial.
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