Tout comprendre sur le compte courant et son utilité
Généralement appelé “compte courant”, ce type de compte est mis en place par les institutions financières afin de vous permettre d’effectuer vos opérations courantes et gérer vos dépenses et vos rentrées d’argent au quotidien. Mais quelles sont les étapes clés pour ouvrir un compte courant ? Quelles sont les opérations possibles avec un compte courant ? Pourquoi le compte de paiement Nickel est plus simple et sans découvert ? On répond à toutes vos questions dans ce guide !
Le compte courant : définition et rôle dans la gestion bancaire
Le compte courant aussi appelé “compte de dépôt” est un contrat entre vous et votre banque. Il vous permet de déposer de l'argent, d'effectuer des retraits et de réaliser des transactions financières diverses. La plupart des opérations transitent par celui-ci.
Avec un compte courant vous pouvez :
- Centraliser vos opérations : Le compte courant sert de plateforme centrale pour la gestion des flux financiers. Salaires, virements, prélèvements, paiements par carte...
- Obtenir un moyen de paiement : Le compte courant est généralement lié à des moyens de paiements physiques tels qu’une carte bancaire ou un chéquier. Il permet aussi de régler des achats et des factures par virement, ou prélèvement automatique.
- Avoir un outil de suivi budgétaire : Le relevé de compte fournit un historique détaillé de vos transactions, permettant de suivre vos dépenses et vos rentrées d’argent, et ainsi de mieux gérer votre budget.
- Vous avez accès à d'autres services bancaires : Le compte courant est souvent la porte d'entrée vers d'autres produits et services bancaires tels que les crédits, les assurances, les placements, etc.
- Gérer votre compte partout : Les institutions financières proposent généralement des outils en ligne (internet, applications mobiles) pour gérer à distance vos opérations : consulter son solde, effectuer des virements, etc.
- Sécuriser vos fonds : L'argent déposé sur votre compte est garanti par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000€ par client et par établissement bancaire en France (sous certaines conditions).
Il existe différents types de comptes courants adaptés à vos besoins :
- Compte individuel : Détenu par une seule personne.
- Compte joint : Détenu par plusieurs personnes (couple, associés...).
- Compte professionnel : Destiné aux entreprises, artisans, commerçants, professions libérales.
- Compte pour mineurs : Adapté aux adolescents.
Les étapes clés pour ouvrir un compte courant
Vous souhaitez ouvrir un compte courant et vous ne savez pas par où commencer ?
Les étapes clés pour ouvrir un compte courant sont généralement les suivantes :
Vous pourrez ainsi choisir le type de compte et l’établissement qui correspond le mieux à vos attentes : individuel, joint, compte pour enfant ? Banque traditionnelle, banque en ligne ou néo-banque ? Besoin de retirer ou déposer des espèces ? Chez Nickel par exemple, vous pouvez retirer et déposer de l’argent chez nos 8 000 points de vente partenaires.
En ligne ou en agence, vous devrez fournir des informations personnelles (identité, adresse, situation professionnelle, etc.). Pour Nickel, l'ouverture se fait 100% en ligne ou chez un point de vente partenaire.
Une pièce d'identité, un justificatif de domicile et un justificatif de revenus sont généralement demandés. Chez Nickel vous devez simplement présenter une pièce d’identité (190 passeports acceptés), et rien de plus !
Une fois votre dossier validé, vous signerez électroniquement ou physiquement le contrat d'ouverture de compte. Nickel privilégie la signature électronique.
Votre établissement vous enverra votre carte bancaire, chéquier (si demandé) et les identifiants pour accéder à votre compte en ligne. Nickel fournit une carte bancaire Mastercard Nickel et un RIB français.
Vous devrez peut-être activer votre carte bancaire et effectuer un premier versement. Pour Nickel, votre compte est actif dès la validation par le buraliste, vous pouvez l'approvisionner immédiatement.
Le droit au compte : qui peut en bénéficier et comment ?
Tout le monde à droit à un compte en France et dans l’Union européenne.
Si vous êtes une personne physique et que vous résidez en France, que vous soyez majeure ou mineure, de nationalité française ou étrangère (y compris les personnes sans domicile fixe), une personne morale domiciliée en France, y compris les associations ou interdites bancaires, vous avez le droit d’accéder à un compte.
Si une banque refuse de vous ouvrir un compte, vous devez lui demander une attestation de refus d'ouverture de compte. Munissez-vous de cette attestation et d'une pièce d'identité, puis adressez-vous à la Banque de France. Ou alors vous pouvez ouvrir un compte Nickel : tout le monde est bienvenu ! Il suffit d’une pièce d’identité et de 25 € pour obtenir un compte, une carte Nickel Classic et un RIB français.
La convention de compte : pourquoi est-elle essentielle ?
La convention de compte est un document essentiel à lire attentivement avant d'ouvrir un compte bancaire. Elle permet de comprendre les engagements entre vous et votre institution financière, et de garantir une relation transparente et équilibrée. Elle sert de référence en cas de litige.
Voici pourquoi la convention de compte est essentielle :
- Elle précise les services offerts, les tarifs appliqués, les conditions de fonctionnement du compte, et les modalités de résiliation.
- Elle détaille les différents types de frais (frais de tenue de compte, frais de commission, agios...), les taux d'intérêt débiteurs et créditeurs, et les plafonds de découvert autorisés.
- Elle précise les conditions de modification des tarifs, les procédures de réclamation, et les voies de recours en cas de désaccord.
- Elle permet de résoudre les conflits de manière plus efficace et équitable.
Les opérations possibles avec un compte courant
Voici les opérations possibles avec un compte courant :
- Dépôts : Approvisionner le compte en espèces, chèques ou virements.
- Retraits : Retirer de l'argent liquide au guichet, au distributeur automatique ou dans des points de vente partenaires comme pour Nickel.
- Virements : Transférer de l'argent vers un autre compte, que ce soit dans la même banque ou dans une autre.
- Prélèvements automatiques : Autoriser un créancier à prélever automatiquement des sommes régulières sur le compte (factures, abonnements...).
- Paiements par carte : Utiliser une carte bancaire (débit ou crédit) pour régler des achats en magasin ou en ligne.
- Consultation de solde et d'historique : Suivre l'évolution du compte et vérifier les opérations effectuées via des relevés bancaires, des applications mobiles ou des services en ligne.
Autres opérations possibles :
- Domiciliation de revenus : Faire virer son salaire, ses prestations sociales ou d'autres revenus directement sur le compte.
- Souscription à des produits d'épargne : Placer de l'argent sur des livrets d'épargne, des comptes à terme ou d'autres placements proposés par la banque.
- Demande de crédit : Solliciter un prêt personnel, un crédit immobilier ou un autre type de financement auprès de la banque.
Plafonds et limitations d'un compte courant : ce qu'il faut savoir
Afin de réduire les risques en cas de perte ou de vol de la carte bancaire, les institutions financières limitent les retraits et les paiements. Les plafonds et les limitations aident aussi à éviter le surendettement des clients et à protéger la banque contre les impayés.
Il est important que vous connaissiez et que vous respectiez les plafonds et limitations de votre compte courant pour éviter les frais et les blocages.
Voici les principaux types de plafonds et limitations :
Plafonds de paiement :
- Carte bancaire : Limite le montant des paiements que vous pouvez effectuer par carte bancaire (débit ou crédit) sur une période donnée (jour, semaine, mois). Ce plafond peut être différent pour les paiements en magasin et les paiements en ligne.
- Chèques : Certaines banques peuvent imposer des plafonds pour l'utilisation des chèques.
Plafond de découvert autorisé :
- Si vous avez un découvert autorisé, un plafond est fixé pour limiter le montant que vous pouvez dépenser en étant à découvert. Dépasser ce plafond entraîne des frais importants (agios, frais de rejet).
Autres limitations :
- Virements : Des plafonds peuvent être appliqués aux montants des virements que vous effectuez, notamment pour les virements internationaux.
- Opérations à l'étranger : L'utilisation de votre carte bancaire à l'étranger peut être soumise à des limitations spécifiques.
Pourquoi un compte courant ne rapporte-t-il pas d’intérêts ?
En général, les comptes courants classiques ne rapportent pas d'intérêts, ou alors des intérêts très faibles, proches de zéro. Le compte courant n'est pas conçu comme un produit d'épargne.
Ces dernières années, les taux d'intérêt directeurs fixés par les banques centrales ont été très bas, voire négatifs. Dans ce contexte, il est difficile pour les banques de proposer des taux d'intérêt attractifs sur les comptes courants sans rogner sur leur rentabilité.
Pour faire fructifier votre épargne, il existe des produits plus adaptés que le compte courant, tels que les livrets d'épargne, les comptes à terme ou les placements financiers. Ces produits offrent un rendement plus élevé, mais avec des conditions différentes en termes de disponibilité des fonds et de risques.
Clôturer un compte courant : démarches et délais
Voici les démarches pour clôturer un compte courant :
- 1. Contactez votre établissement : La première étape est de contacter votre conseiller ou le service client de votre institution pour leur faire part de votre intention de clôturer votre compte. Quelques fois vous pouvez le faire directement en ligne, mais il est souvent préférable d'avoir une confirmation écrite.
- 2. Lettre de demande de clôture : Il est généralement recommandé d'envoyer une lettre de demande de clôture de compte en recommandé avec accusé de réception.
- 3. Restituer les moyens de paiement : Vous devrez restituer à votre banque votre carte bancaire, votre chéquier et tout autre moyen de paiement associé au compte. Détruisez votre carte bancaire en coupant la puce et la bande magnétique.
- 4.Transférer les opérations automatiques : N'oubliez pas de transférer les prélèvements automatiques et les virements récurrents vers votre nouveau compte bancaire. Informez les organismes concernés (fournisseurs, employeur...) du changement de domiciliation bancaire. Votre nouvel établissement peut aussi gérer pour vous votre mobilité bancaire.
Délais de clôture d'un compte courant :
- Délai légal : La banque dispose d'un délai maximum de 10 jours pour clôturer le compte à compter de la réception de votre demande, si vous avez fourni tous les éléments nécessaires.
- Délai pratique : En pratique, la clôture peut prendre quelques jours de plus, le temps de traiter les dernières opérations et de vérifier que tout est en ordre.
- Cas particulier de compte joint : La clôture d'un compte joint nécessite l'accord des deux cotitulaires.
Dans quels cas une banque peut-elle fermer votre compte ?
Votre institution financière peut clôturer votre compte dans différentes situations, généralement encadrées par la loi et les conditions générales du compte.
Voici les principaux cas :
- Inactivité prolongée : Si votre compte reste inactif pendant une longue période (généralement 12 mois ou plus) il peut être clôturé.Votre établissement doit vous informer de cette inactivité et de la procédure de clôture prévue.
- Non-respect des conditions contractuelles : Tout manquement grave aux obligations stipulées dans la convention de compte, comme le non-paiement des frais bancaires, des irrégularités répétées dans les opérations ou le non-respect des plafonds de découvert autorisé, peut justifier la clôture de votre compte.
- Comportement abusif ou frauduleux : En cas de comportement jugé abusif ou frauduleux de la part du client, comme des menaces envers le personnel, des tentatives d’escroquerie ou des opérations suspectées de blanchiment d’argent, l’établissement a le droit de fermer le compte.
- Décès du titulaire : En cas de décès du titulaire, le compte est bloqué jusqu’à la désignation des héritiers et le règlement de la succession. Il est ensuite clôturé et les fonds sont répartis entre les héritiers.
Compte courant vs compte bancaire : quelles différences ?
Le terme "compte courant" est souvent utilisé comme synonyme de "compte bancaire", mais il existe une subtile différence, notamment en France.
Un compte bancaire est un terme générique qui désigne tout type de compte tenu par un établissement bancaire. Cela peut inclure les comptes courants, les comptes d'épargne, les comptes à terme, les comptes titres, etc. Il représente la relation globale entre un client et sa banque.
Un compte courant, quant à lui, est un type spécifique de compte bancaire. Il est destiné à gérer les opérations courantes de l'argent : dépôts, retraits, virements, paiements par carte, prélèvements automatiques, etc. C'est le compte que l'on utilise au quotidien pour gérer ses finances. En France, on parle souvent de "compte chèque" comme synonyme de compte courant.
Donc, tout compte courant est un compte bancaire, mais tout compte bancaire n'est pas forcément un compte courant. Le compte courant est une sous-catégorie du compte bancaire.
Les erreurs fréquentes à éviter avec un compte courant
Voici les erreurs à éviter pour gérer votre compte courant de façon efficace :
- Être à découvert non autorisé et prolongé : Les frais de découvert peuvent rapidement s'accumuler. Il est important de négocier avec votre établissement un découvert autorisé et de surveiller régulièrement son solde pour éviter de le dépasser trop longtemps. Chez Nickel, vous ne pouvez pas être à découvert et donc vous ne paierez jamais d’agios.
- Ignorer vos relevés de compte : L'examen régulier des relevés de compte permet de détecter d'éventuelles erreurs, des fraudes ou des prélèvements non autorisés.
- Divulguer vos informations bancaires: Ne communiquez jamais vos identifiants de connexion, numéro de carte bancaire ou votre code secret à des tiers, même par téléphone ou par email. Méfiez-vous des tentatives de phishing.
Quel est le montant maximum que peut contenir un compte courant ?
Il n’y a pas de limite légale pour le solde d’un compte courant en France mais certaines banques peuvent fixer des limites de dépôt pour des raisons internes, notamment pour la gestion des risques. Ces limites sont généralement très élevées et ne concernent qu'une minorité de clients.
Optimiser la gestion de son compte courant : astuces et conseils
Il est essentiel de savoir bien gérer son compte courant afin de mieux gérer vos finances et atteindre vos objectifs.
Voici quelques conseils qui peuvent vous être utiles :
- Consultez régulièrement vos relevés de compte : Identifiez vos dépenses récurrentes, analysez vos habitudes de consommation et détectez d'éventuelles erreurs ou fraudes.Vous pouvez utiliser des applications de gestion budgétaire pour vous simplifier la tâche.
- Établissez un budget : Prévoyez vos revenus et vos dépenses mensuelles. Vous pouvez utiliser un tableau de budget pour catégoriser vos dépenses (logement, alimentation, transport, loisirs...) pour une meilleure visibilité. Cela vous permettra d'anticiper les fins de mois difficiles et d'adapter vos dépenses si nécessaire.
- Fixez-vous des objectifs d'épargne : Définissez un montant à épargner chaque mois, même modeste, pour constituer une réserve d'urgence ou financer un projet futur.
- Limitez les dépenses impulsives : Avant d'effectuer un achat, posez-vous la question de sa réelle nécessité. Appliquez la règle des 24h : attendez un jour avant d'acheter un article non essentiel.
Compte de paiement Nickel l'alternative plus simple et sans découvert
Le compte de paiement Nickel est une bonne alternative simple et sans découvert aux comptes bancaires traditionnels. Avec Nickel vous avez accès à tous les services financiers de base.
Nickel c’est :
- Une simplicité d'ouverture et d'utilisation : L'ouverture d'un compte Nickel est rapide et accessible. Elle se fait 100% en ligne ou chez un buraliste partenaire, sans conditions de revenus ni dépôt minimum. La gestion du compte se fait principalement en ligne ou via l'application mobile, ce qui facilite les opérations courantes.
- Pas de découvert autorisé ni de crédit : Le compte Nickel fonctionne sans découvert. Cela permet d'éviter les frais liés aux dépassements de solde et encourage une meilleure gestion budgétaire.
- Maîtrise du budget : L'impossibilité d'être à découvert vous permet de maîtriser vos dépenses et d'éviter les situations d'endettement. Le suivi des opérations en temps réel via l'application mobile facilite également le contrôle du budget.
- Carte Mastercard internationale : Le compte Nickel est associé à une carte Mastercard internationale, permettant de réaliser des paiements et des retraits en France et partout dans le monde.
- Accessibilité : Le compte Nickel est accessible à tous, y compris aux personnes interdites bancaires ou ayant des difficultés à ouvrir un compte bancaire traditionnel. Le large réseau de buralistes partenaires facilite l'accès aux services.
